随着粤港澳大湾区人员往来与经济融合的持续深化曾以南向为主的深港跨境信贷格局正在重塑香港居民北向贷款需求从潜在走向现实依托跨境征信互通与深港跨境数据验证平台的应用首批标志性案例落地为大湾区金融互联互通写下生动注脚然而在实践推进过程中港深两地征信数据标准差异贷款产品场景覆盖不足等难题仍待破解推动这一领域发展的关键在于政策与市场持续协同发力

南北双向格局初显

记者调研了解到目前内地银行在为香港居民办理贷款时内地的房产和社保缴纳情况仍是主要参考指标如果香港居民计划在我行办理消费贷产品建议到线下网点进行咨询和申请我们会根据客户具体情况为其匹配可办理的贷款产品一般来说如果客户在深圳有房产缴纳了社保贷款申请比较容易通过农业银行深圳市分行的一位贷款经理向记者表示

香港居民在我行办理消费贷通常需要有深圳的房产作为抵押物如果购房办理按揭贷款则需要提供香港律师事务所出具的婚姻状况公证文件以及本人的收入证明银行流水等材料这些信息我们是查不到的工商银行深圳地区的一位客户经理告诉记者

深港两地长期存在信用信息不对称等难题内地银行对香港居民发放贷款较为谨慎因此在内地有可抵押资产在一定程度上成为银行放贷的硬性条件

今年9月在深圳市委网信办前海管理局人民银行深圳市分行香港金管局等多单位的指导与支持下农业银行深圳市分行携手百行征信有限公司环联信贷资料服务有限公司落地首笔依托深港跨境数据验证平台的香港居民内地消费贷款标志着深港跨境金融试点取得实质性突破农行深圳分行创新应用深港跨境数据验证平台在取得信息主体充分授权的前提下实现香港居民征信数据的高效核验成功为3名在前海深港青年梦工场就业的香港青年完成内地消费贷款额度核定

农行前海分行场景创新业务负责人介绍此次试点核心是通过区块链技术打通传统跨境金融服务中数据验证的堵点让双城生活告别证明烦恼为来深香港居民香港企业提供便捷高效的金融服务

业内人士认为通过该模式银行可以非常便利地获取真实有效的香港居民的征信数据有效解决来深香港居民内地信息空白难以评估的痛点更加精准掌握借款人的历史记录降低香港居民内地融资门槛进一步增强金融服务的多样性普惠性可及性

双向发展动能增强

据了解方案进一步探索建立金融数据跨境流动机制方案要求推动前海河套等国家级战略平台在上级指导下结合实际探索数据跨境流动管理措施在中国人民银行香港金管局关于跨境征信互通业务试点的谅解备忘录机制安排下推动跨境征信领域北上南下试点深化深港跨境数据验证平台建设聚焦企业信用报告信用信息等跨境验证场景助力企业降低跨境融资成本方案明确到2027年底将落地20个以上深港跨境数据验证平台金融领域应用场景

除消费贷外信用卡成为香港居民北向消费的另一个重要工具香港环联信贷的亚太首席产品官冼迪云在接受媒体采访时表示香港居民拥有内地信用卡后消费支付会更方便

政策推动与市场实践的共振催生了跨境信贷规模的快速增长也让南北双向格局的发展动能不断增强香港金管局副总裁阮国恒在10月召开的跨境征信及数据验证研讨会上表示通过征信机构协作配合验证平台的支持在信息南向传输方面香港银行成功获取人民银行信用报告协助审批了超过2.6亿港元的贷款包括企业贷款个人信贷房屋按揭等实际场景在信息北向传输方面香港业界完成了多个试点个案协助在粤港澳大湾区的港资企业以及在深圳工作的香港居民获取内地银行贷款

在记者采访中业内人士表示由于两地征信标准差异适配产品场景覆盖不足等问题北向贷款业务扩容仍需进一步完善两地征信报告的语言表述指标定义等方面存在一定差异部分内地征信报告中的指标在香港地区征信报告中没有对应的表述某股份制银行深圳分行个贷业务工作人员表示此外贷款产品场景覆盖不均衡也限制了信贷服务覆盖面

信贷服务前景可期

香港居民北向贷款正迎来政策红利与市场机遇叠加的发展期南北双向格局也将进一步完善广阔的市场空间正逐步释放业内人士预计在政策引导与技术创新驱动下这一领域将逐步实现从个案突破到规模化发展的跨越南北双向信贷服务将覆盖更多人群与场景

业内人士认为央行等多部门此前发布的关于金融支持前海深港现代服务业合作区全面深化改革开放的意见为支持深港跨境征信合作提供了政策基础在便利香港居民信用融资方面意见明确在征得香港居民同意的情况下允许前海合作区内符合条件的港资商业银行依法共享其香港母行掌握的同一香港居民信用状况为香港居民在前海合作区生活和就业提供信贷等金融服务支持在前海合作区设立深圳市地方征信平台探索深港跨境征信合作

阮国恒表示在之前的试点取得成功的基础上香港金管局与中国人民银行已经决定将跨境征信互通业务试点常规化支持业界将现阶段试点成果产品化推出以市场为本的跨境征信解决方案同时为满足市场需求香港金管局将继续与内地相关部委共同协作优化跨境征信互通和验证平台便利香港银行向在港的内地居民及企业审批贷款

记者了解到基于跨境数据验证平台模式已经在粤港澳大湾区成功实践11月25日深圳-新加坡跨境数据验证平台在广东新加坡合作理事会第十五次会议上宣布上线试运行深新跨境数据验证平台将拓展更多可验证数据源上线更多应用场景为两地人文交流企业投资展业等提供便利同时为粤港澳大湾区与东盟国家的数字化合作提供可复制的实践经验